Wie man repariert, neu aufgebaut und schlechtes Guthaben verbessert


Wenn Sie eine begrenzte Kreditwürdigkeit haben, zögern die meisten Gläubiger, Ihnen neue Kreditlinien zu gewähren, weil sie nichts über Ihre Kreditgewohnheiten wissen. Dies stellt eine kleine Herausforderung dar, aber es gibt mehrere einfache Lösungen, die Ihnen helfen können von Grund auf neu aufzubauen .

Wenn Sie schlechte Kredit haben, gibt es zusätzliche Herausforderungen, die Sie überwinden müssen. Gläubiger können Ihre früheren kreditbezogenen Entscheidungen leicht auswerten, und eine Geschichte von delinquenten Zahlungen wird viele Gläubiger wegschrecken. Auch wenn sie bereit sind, Ihr Guthaben zu verlängern, werden der Zinssatz und die möglichen Gebühren ungünstig sein.

Um schlechtes Guthaben zu reparieren und wiederherzustellen, können Sie einem dreistufigen Prozess folgen. Zuerst können Sie einige der Unannehmlichkeiten auf Ihrem vorhandenen Kreditbericht reparieren. Zweitens können Sie Schritte unternehmen, um vorhandene offene Kontokorrentkonten zu verbessern. Und schließlich können Sie neue Kreditlinien einrichten, um Ihr Kreditprofil wieder aufzubauen.

Reparatur und Entfernung von beschädigten Kreditinformationen

Um mit der Reparatur und dem Wiederaufbau Ihres Kredits zu beginnen, müssen Sie die neueste Version Ihrer Kreditberichte erhalten. Jeder Kreditbericht enthält detaillierte Informationen über Ihren Kreditverlauf, einschließlich Ihres Zahlungsverlaufs, der Kreditverwendung und der aktuellen Schuldenstände. Nach dem Gesetz haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jedem der drei großen Auskunfteien über annualcreditreport.com .

Ihre Kredit-Scores werden mit den Informationen in Ihren Kreditberichten berechnet. Indem Sie alle bestehenden Probleme in Ihren Kreditberichten aufklären, verbessern Sie automatisch jeden entsprechenden Kreditwert.

Wenn Sie falsche Informationen auf Ihrer Kreditauskunft finden, können Sie Streitigkeiten mit dem Unternehmen, das die Informationen geliefert hat, und / oder dem Kreditbüro, das die Angaben zu Ihrer Kreditauskunft enthält, einreichen. Wenn Ihre Streitigkeit gültig ist, sind beide Parteien (die Geschäfts- und Auskunfteien) gesetzlich verpflichtet, falsche Informationen zu entfernen. Die meisten Streitigkeiten werden zu 100% online gehandhabt, und Sie können ausführliche Anweisungen zur Einreichung Ihrer Streitigkeiten durch die Federal Trade Commission und Consumer Financial Protection Bureau

Beachten Sie bei der Überprüfung der Informationen in Ihrem Bericht die folgenden Kategorien:

Persönliche Informationen

Ihr Kreditbericht enthält detaillierte persönliche Daten wie Ihren vollständigen Namen, Ihr Geburtsdatum, Ihre Beschäftigungsinformationen, Ihre aktuellen und früheren Adressen sowie Ihre Sozialversicherungsnummer.

Wenn Sie diese Informationen überprüfen, vergewissern Sie sich, dass es keine Überraschungen gibt. Wenn Sie falsche Informationen finden, kann dies entweder ein Fehler oder ein Identitätsdiebstahl sein. In jedem Fall müssen Sie einen Streitfall mit dem entsprechenden Kreditbüro einreichen, um den Datensatz zu entfernen oder zu aktualisieren.

Kreditanfragen und öffentliche Aufzeichnungen

In Ihrer Kreditauskunft sind alle Unternehmen aufgeführt, die Ihr Guthaben in den letzten zwei Jahren abgerufen haben. Wie bei persönlichen Informationen müssen Sie sicherstellen, dass die Kreditanfragen von Ihnen initiiert wurden. Wenn Sie unbekannte Anfragen sehen, ist dies ein weiteres potenzielles Zeichen für Identitätsdiebstahl.

In Ihrem Bericht finden Sie auch einen Abschnitt zu öffentlichen Aufzeichnungen. Dies würde Informationen über Insolvenzen, Pfandrechte, Zwangsvollstreckungen oder Gerichtsentscheidungen enthalten. Vergewissern Sie sich, dass alles aufgeführt ist genau und wahr.

Auch wenn die öffentlichen Aufzeichnungen korrekt sind, sollten Sie die Daten überprüfen. Nach dem Gesetz müssen negative Informationen in Ihrem Kreditbericht nach einer bestimmten Zeit gelöscht werden. Wenn der zugewiesene Zeitraum abgelaufen ist, können Sie einen Streitfall einreichen und die Informationen werden unverzüglich aus Ihrem Bericht entfernt.

  • Kapitel 13 Insolvenz : Verbleib 7 Jahre ab dem Anmeldetag auf Ihrem Bericht
  • Kapitel 7 Insolvenz : Verbleib 10 Jahre ab dem Anmeldetag auf Ihrem Bericht
  • Zivilurteile : Bleiben Sie 7 Jahre ab dem Anmeldetag auf Ihrem Bericht
  • Steuergelder : Unbezahlte Pfandrechte bleiben 10 Jahre ab dem Anmeldetag auf Ihrem Bericht. Einmal gezahlt, bleibt das Pfandrecht ab dem bezahlten Datum für 7 Jahre erhalten.

Kreditsachbearbeiter

Der Abschnitt Ihrer Kreditauskunft in Bezug auf bestehende und historische Konten ist äußerst wichtig, wenn Sie Ihren Kredit reparieren. Hier finden Sie eine detaillierte Aufzeichnung aller Kreditkonten, einschließlich Gläubigernamen, Kontonummern, aktuellen Salden, Zahlungshistorie und Kontostatus (einschließlich, ob das Konto überfällig ist).

Überprüfen Sie zunächst, ob alle in diesem Abschnitt aufgeführten Konten korrekt sind. Wenn in Ihrer Zahlungshistorie unbekannte Konten oder falsche negative Anmerkungen aufgeführt sind, können Sie diese Informationen leicht bestreiten und entfernen.

Nach Überprüfung der Informationen sollten Sie die Daten überprüfen. Wie bei Gerichtsentscheidungen müssen negative Kontoinformationen nach einem bestimmten Zeitraum aus Ihrem Bericht entfernt werden. Wenn es nach diesem Datum bleibt, können Sie einen Streit einreichen und die negativen Informationen löschen lassen.

Verspätete Zahlungen verbleiben für 7 Jahre ab dem ursprünglichen Verfallsdatum auf Ihrem Bericht. Wenn verspätete Zahlungen über 180 Tage hinausgehen, werden die meisten Gläubiger Ihr Konto als "aufgeladen" markieren und möglicherweise an ein Inkassobüro geschickt werden. Wie verspätete Zahlungen verbleiben Sammelkonten für 7 Jahre auf Ihrem Bericht.

Reparatur bestehender Guthabenkonten

Nachdem Sie eventuelle Fehler in Ihrem Kreditbericht behoben haben, können Sie sich auf die Verbesserung bestehender Kreditkonten konzentrieren, die offen bleiben. Bei schlechten Krediten ist es normalerweise viel einfacher, Ihre bestehenden Konten zu reparieren als neue Konten zu eröffnen.

Zahlungsgeschichte

Bei Kredit-Score-Anbietern wie FICO ist Ihre Zahlungshistorie der wichtigste Kreditfaktor (35% Ihres Kredit-Scores). Wenn Sie offene Konten haben, die bei Zahlungen überfällig sind, wird Ihr Kredit-Score sehr niedrig bleiben und es ist fast unmöglich, für neue Konten genehmigt zu werden. Die Gläubiger werfen einen Blick auf Ihre überfälligen Konten und verweigern Ihre Kreditanfrage.

In Ihrem Kreditbericht wird angegeben, wie weit hinter Ihnen Zahlungen liegen. Wenn Sie mehr als 30 Tage überfällig sind, gilt das Konto als verspätet. Wenn Sie mehr als 180 Tage verspätet sind, melden die meisten Gläubiger Ihr Konto als "aufgeladen" und an ein Inkassobüro geschickt. Ob verspätet oder aufgeladen, Sie sind immer noch für die Schulden verantwortlich. Außer der Insolvenzanmeldungen kann der delinquente Kontostand nur durch die Rückzahlung der Schulden korrigiert werden.

Ich würde empfehlen, dass Sie sich auf späte Konten konzentrieren, die noch nicht aufgeladen sind. Sie werden definitiv ausstehende Zinsen und Zahlungsverzugsstrafen schulden, aber viele Gläubiger sind bereit, eine Lösung zu finden, um das Konto aktuell zu machen. Wenn Sie genug Vorgesetzte anrufen und nageln, verzichten die meisten Gläubiger auf einige der Strafen und Zinsen. Sie müssen im Voraus sein und ihnen sagen, dass Sie versuchen, eine Abschreibung zu vermeiden, aber Hilfe benötigen, um eine für beide Seiten vorteilhafte Vereinbarung zu finden.

Einige Gläubiger sind bereit und in der Lage, verspätete Zahlungen aus Ihrem Kreditbericht zu entfernen, wenn es sich um isolierte Ereignisse in einer ansonsten positiven Beziehung handelt. Wenn Sie die ausstehenden Schulden zurückerstattet haben, können Sie dem Gläubiger einen Goodwill-Brief senden, der eine Erklärung für die betreffenden Zahlungsverpflichtungen enthält, während der Zahlungsempfänger den verspäteten Zahlungsstatus auf Ihrem Bericht löscht.

Wenn nie zurückgezahlt, werden verspätete Konten aufgeladen und möglicherweise an ein Inkassobüro verkauft. Inkassobüros kaufen die uneinbringlichen Schulden für Pfennige auf den Dollar und verwenden dann jeden Trick im Buch, um etwas von Ihnen zu sammeln. Selbst wenn sie nur einen kleinen Bruchteil der ursprünglichen Schulden sammeln, können sie einen netten Gewinn erzielen.

Dieser Prozess öffnet die Tür für eine mögliche Siedlung. Anstatt die gesamte Schuld zurückzuzahlen, können Sie eine Pauschalzahlung für weniger als den ursprünglichen Restbetrag anbieten. Wenn Sie den Schuldenstand zurückzahlen (die Methode spielt keine Rolle), wird Ihr Kreditbericht aktualisiert und das Konto wird zurückbezahlt, aber der Erfassungsstatus wird Ihren Kredit 7 Jahre lang belasten. Um den Sammelstatus zu entfernen, müssen Sie während der Abrechnung ein " pay for delete " aushandeln. Bei Erfolg wird das gesamte Konto aus Ihrem Kreditbericht entfernt.

Kreditverwertung

Nachdem Sie alles getan haben, um Ihre Zahlungshistorie zu reparieren, sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Kreditauslastung zu verbessern, was der zweitwichtigste Kreditfaktor ist (30% Ihres Kredit-Scores).

Ihre Kreditwürdigkeit ist die Höhe des verfügbaren Guthabens, das Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden. Wenn Sie beispielsweise zwei Kreditkartenkonten mit einem Kreditlimit von $ 5.000 haben, beträgt Ihr verfügbarer Kredit $ 10.000. Wenn Sie für beide Konten $ 3.000 ausgeben, beträgt die Kreditverwendung 30%. FICO empfiehlt offiziell eine Kreditverwendung unter 30%, aber wenn Sie Ihre Auslastung unter 10% halten, ergibt sich eine deutlich bessere Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie über bestehende Konten mit hoher Auslastung verfügen, müssen Sie diese Schulden so schnell wie möglich senken. Wenn Sie Ihr bestehendes Kreditlimit erhöhen oder für neue Kreditlinien genehmigt werden, wird sich Ihre Kreditauslastung verringern, wie im folgenden Abschnitt beschrieben.

Wiederaufbau und Verbesserung mit neuen Kreditlinien

Nachdem Sie alle falschen Informationen zu Ihrem Kreditbericht entfernt und Ihre bestehenden Konten repariert haben, wird sich Ihr Kreditprofil verbessern. Leider kann es sehr viel Zeit in Anspruch nehmen, die positiven Veränderungen zu beobachten, da negative Informationen für mindestens sieben Jahre auf Ihrem Kreditbericht verbleiben.

Auch bei negativen Angaben können Sie sich für neue Kreditlinien bewerben. Wenn Sie dies genehmigt haben, wird das neue Konto die letzte Ergänzung Ihres Kreditberichts sein. Wenn Sie bei der Verwaltung des neuen Kontos verantwortlich sind, können Sie damit beginnen, eine positive Erfolgsbilanz aufzubauen, die für künftige Gläubiger offensichtlich ist. Gleichzeitig können Sie Ihren gesamten verfügbaren Kredit erhöhen und Ihre Kreditauslastung auf bestehenden Konten senken.

Es gibt mehrere gut etablierte Methoden, mit denen neue Konten aufgebaut und schlechte Kredite wieder aufgebaut werden können.

Werden Sie Autorisierter Benutzer

Der einfachste Weg, mit dem Wiederaufbau von Krediten zu beginnen, wird als autorisierter Benutzer auf dem Kreditkartenkonto einer anderen Person hinzugefügt. Der primäre Kontoinhaber ist für alle Gebühren auf dem Konto rechtlich verantwortlich, aber die Informationen des berechtigten Benutzers werden an die Auskunfteien gemeldet. Sie müssen das Konto nicht einmal verwenden, um die Gutschrift zu erhalten, nachdem Sie als autorisierter Benutzer registriert wurden.

Dies ist der einfachste Weg, um loszulegen, aber es ist in der Regel als eigenständige Taktik nicht ausreichend. Die Gläubiger möchten sehen, dass Sie Ihre eigenen Konten verantwortungsvoll verwalten, weshalb Sie diese Methode mit einer anderen Option kombinieren sollten.

Sich für eine gesicherte Kreditkarte anmelden

Auch bei schlechten Krediten ist es oft möglich, für eine gesicherte Kreditkarte zugelassen zu werden. Mit einem gesicherten Konto zahlen Sie eine Vorauszahlung in bar, um das Konto zu eröffnen. Der Gläubiger bietet Ihnen ein Kreditlimit in Bezug auf Ihre Barkaution. Sie verwenden dann die gesicherte Karte für Einkäufe, wie jede andere Kreditkarte, und tätigen Sie regelmäßig monatliche Zahlungen.

Wenn Sie das Konto verantwortungsbewusst benutzen, wird Ihre erste Einzahlung vollständig zurückerstattet, wenn Sie das Konto kündigen oder das Konto auf eine traditionelle, ungesicherte Karte umstellen. Wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen, wird der Kreditgeber Ihre Bareinzahlung gesetzlich konfiszieren und Ihr gesperrtes Konto stornieren. Die Vorabzahlung schützt den Gläubiger, weshalb viele Finanzinstitute bereit sind, gesicherten Kreditkarten an Bewerber mit schlechten Krediten anzubieten.

Traditionell haben die meisten Großbanken keine gesicherten Karten angeboten. Das Angebot von Discover Secured Credit Card ist das Beste in der Klasse. Nach 8 Monaten verantwortungsvoller Nutzung kann die gesicherte Karte in die ungesicherte Discover It umgewandelt werden. Es ist ein Kinderspiel für Personen, die versuchen, Kredite zu reparieren und umzubauen.

Anmeldung für den Einzelhandel Kreditkarte

Die Erlangung einer gesicherten Kreditkarte ist die einfachste Lösung, wenn Sie schlechte Kredite wiederherstellen, aber Sie können sich auch für Einzelhandelskreditkarten bewerben, wenn Ihr Kredit-Score ungefähr 600 oder mehr beträgt.

Dutzende von Einzelhandelsgeschäften bieten ihre eigene Kreditkarte an, um Verbraucherausgaben zu ermutigen. Die meisten dieser Karten sind schrecklich und bieten nur wenige Vorteile, während sie zweistellige Zinssätze verlangen. Die Ausnahme von dieser Regel ist die Target Red Card die einen Rabatt von 5% auf alle Target-Käufe und unbegrenzten kostenlosen Versand von Target.com bietet.

Bewerben Sie einen Kredit-Baukredit

Zusätzlich zu Kreditkarten können Sie einen Kredit-Generator-Ratenkredit verwenden, um Ihr Guthaben zu reparieren. Das FICO-Kreditbewertungsmodell empfiehlt eine Mischung aus revolvierenden Konten (Kreditkarten) und Ratenzahlungen (die meisten Kredite), daher würde ich empfehlen, eine Kombination aus beiden zu verwenden, um Ihren Kreditreparaturplan zu beschleunigen.

Nicht alle Kredit-Builder-Kredite sind gleich erstellt, so sehen Sie bitte meine Kredit-Builder-Anleitung um die besten Kreditoptionen zu bewerten.

Einen Mitunterzeichner erhalten

Wenn Sie sich für eine Art von Kredit oder Kreditkarte bewerben, können Sie von den meisten Finanzinstituten einen Mitunterzeichner in die Anwendung aufnehmen. Mitunterzeichnung bedeutet, dass beide Parteien für alle Käufe und Zahlungen auf dem Konto rechtlich verantwortlich sind. Sie sollten nur mit jemandem zusammenarbeiten, dem Sie vollkommen vertrauen, da beide Parteien für die Verwaltung des Kontos verantwortlich sind.

Wenn Sie jedoch einen vertrauenswürdigen Freund oder ein Familienmitglied haben, der einen ausgezeichneten Kredit hat, erhöht die Mitunterzeichnung die Wahrscheinlichkeit der Genehmigung für eine Kredit- oder Kreditanwendung.

Beantragen Sie eine traditionelle Kreditkarte

Nach Abschluss aller oben genannten Schritte wird sich Ihr Guthaben weiter verbessern. Sie sollten Ihre Fortschritte im Laufe der Zeit mit einem kostenlosen Kredit-Score-Anbieter verfolgen.

Wenn sich Ihr FICO-Kredit-Score dem mittleren 600 nähert, können Sie über ungesicherte Kreditkarten nachdenken. Es gibt eine Vielzahl von Karten, von denen einige Bargeld und andere Reiseprämien anbieten. Wenn Sie meinen früheren Ratschlägen gefolgt sind und die Discover Secured Credit Card erhalten haben, können Sie das Konto nach 8 Monaten in das ungesicherte Discover It umwandeln, was eine fantastische Option ist.

Wiederaufbau Ihres Guthabens mit guten Gewohnheiten

Nachdem Sie Ihre Kreditauskunft repariert, bestehende Konten verbessert und neue Kreditlinien beantragt haben, gibt es eine letzte Aufgabe, die Sie nicht vernachlässigen können.

Sie müssen sicherstellen, dass Sie die Fehler der Vergangenheit nicht wiederholen, indem Sie monatliche Zahlungen automatisieren und Ihre Konten verantwortungsvoll nutzen. Geben Sie aus, was Sie sich leisten können, um jeden Monat zurückzuzahlen, und erstellen Sie eine automatische Überweisung von Ihrem Bankkonto auf Ihre Kreditkarte, um das monatliche Guthaben zu bezahlen.

Durch die verantwortungsbewusste Verwendung von Krediten und die Automatisierung monatlicher Zahlungen wird sich Ihr Guthaben verbessern und Sie vermeiden, kostspielige Fehler zu vermeiden, die Sie so schwer zu löschen gelitten haben.